『金融緩和と銀行カードローン』 インスクエア ビジネスニュース Vol.1266
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■━━━━━━[vol.1266]2017/04/25━━■
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01 ┃本日のコラム －
┃『 金融緩和と銀行カードローン 』
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┃ ／ 重村達郎（弁護士）
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自己破産や民事再生申立ての依頼は，ほぼ途切れること
なく続いていますが、最近は、こうした案件でも
銀行カードローンの負債額が多いのが眼につきます。
2006年の貸金業法改正で、消費者金融については
年収の１／３までという融資額の総量規制が導入され、
貸し出しが激減しました。それに代わって消費者金融会社は
規制のない銀行カードローンの保証人になり、実質的に
貸し出しを増やしています。
一昔前と違い、今は銀行が庶民にも比較的簡単にお金を
貸してくれます。なぜなら、保証人の代わりに消費者金融
会社が銀行カードローンの保証会社になり、お金を借りた
人が返済に行き詰まると，消費者金融が返済を肩代わり
（代位弁済）してくれるので、銀行は安心してお金を
貸せるからです。
その背景として、銀行にとっては、長引く金融緩和
政策により，だぶついたお金の貸し先が枯渇している
上に、住宅ローンや企業向けの設備･運転資金融資は
金利引下げ競争が続きうまみが少ないのに対し、
利子が１０％近くとれる相対的に高金利のカードローンは
貴重な収益源となっていることがあります。
他方、消費者金融は銀行から保証料をもらい
カードローンの保証をする事によって総量規制で
細った収益を補うことができ、ノウハウのある
回収策を生かせますし、消費者にとっても、高金利の
ヤミ金、マチ金や大手消費者金融からの借り入れより、
銀行カードローンの方が「罪悪感」が少なく、
手荒い取り立てなどもないだろうという安心感があります。
こうして、銀行、消費者金融、消費者の利害が一致し、
今では、三菱東京ＵＦＪはアコム、三井住友はプロミス、
みずほはオリコと，メガバンク３社はグループ内に
消費者金融を保証会社として抱え、提携―系列下に
おいているのはご承知の通りです。
しかし、実態は、消費者金融が銀行の看板を借りて
お金を貸すようなものであり、かつて自動車ローンで
露見したように、融資の審査が事実上消費者金融任せ
になっていて甘かったり、暴力団関係者などが融資を
受けられる抜け道になっていたりする弊害もあります。
銀行のカードローンを使って小さな買い物を繰り返して
いるうちにいつのまにか多額の借金になっていたり、
銀行を通した奨学金貸付けなどを返済できなくて
破産する人が目立ってきている中で、消費者保護の
観点からは、消費者金融と同様の規制を銀行にも
適用すべき時期にきているのかもしれません。
強面のお兄さんよりスマートな背広を着た銀行員の
勧誘により安易に借りて気がついたときには身動きが
取れなくなっている、
奨学金貸与も実態は高利のビジネス、特にリボ払い
などは便利な反面あっという間に返済に行き詰まる
ことが多い、というのが現代の多重債務事情です。
就活学生の間では、メガバンクは毎年、就職希望
会社のトップクラスにランクされますが、銀行員は、
金融を通して日本の産業と社会の未来に貢献すると
いう光の側面に反し、実態はどんな時代になろうと
高収益を確保することにたけた知的な高利貸しのようなもので、
法的な屁理屈をこね廻す弁護士と同様、煮ても焼いても
食えない人種かもしれませんね。
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▼プロフィール：
・氏名：重村達郎（しげむらたつろう）
・ひまわり総合法律事務所 弁護士（大阪弁護士会）
t-shigemura@himawarilaw.com
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京都大学法学部･経済学部卒
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