『提携ローンと半沢直樹』 インスクエア ビジネスニュース Vol.375
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■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━[vol.375] 2013/10/11━━━■
‥‥◇◆ 目次 ◆◇‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥
01:本日のコラム…『 提携ローンと半沢直樹 』
／ 重村達郎（弁護士）
02:イベントのご案内
人気の首都圏物産展参加のご案内
03: その他お知らせ
１ インスクエアのアジアパートナーオフィスオープン
・マレーシア クアラルンプール
・インドネシア ジャカルタ
２ インスクエア上野、横浜関内オープン
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01 ┃ 本日のコラム － 『 提携ローンと半沢直樹 』
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┃ ／ 重村達郎（弁護士）
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みずほ銀行が暴力団組員らへの融資を放置したとして、金融庁から業務改善
命令を受けたということで、銀行業務のあり方が大きな関心を集めています。
どうやらみずほ銀行には半沢直樹はいなかったようです。
ここでは、いわゆる反社会的勢力に対する取引からの締め出しの効果や企業
コンプライアンスがどうのとか、合併後も残る旧銀行派閥云々の問題はひとま
ずおいて、この問題を契機にあぶりだされた提携ローンについて書いてみます。
この問題では、みずほ銀行が同グループの信販会社大手オリコを通じて顧客
に融資する「提携ローン」において、他行と異なって融資の実行前に審査をせ
ず、信販会社の審査だけでローン申し込みをパスさせ、２０１０年までは融資
後の事後審査すらしてこなかったと報道されています。
そんな状態だったから、ある暴力団の元組員は、問題の中古車自動車ローン
などについて、「審査がぬるく、申し込んでもはねられることはまずないと暴力
団の間で評判がいい」と述べた、とのことです。
提携ローンといえば、庶民にとって最もなじみの深いのは住宅購入時の提携
ローンです。デベロッパーや建売などの不動産業者が顧客に提携ローンをもち
かけ、必要書類などにおいても簡易な手続で済み、融資手続の代行までしてく
れることで、勧められるままにお任せにしている購入者も多いようです。
もちろん、不動産業者は日常的にくだんの銀行から事業資金の融資を受ける
かわりに、顧客の住宅ローン銀行として紹介するよう言われ、銀行からすれば
業者及び住宅購入者の両者から利息が取れる一粒で２度おいしい仕組ですから、
不動産業者と銀行とは持ちつ持たれつの関係で、必然的に系列化が生じます。
しかし、購入者にとっては、給与振込口座が他行にあったり、自由金利のも
とで、その銀行からの融資が他行と比べて必ずしも有利とは限りません。それ
どころか、経営難の不動産業者には、顧客に当該銀行の住宅ローンを組ませる
ことが融資の条件になっているために、他行ローンを事実上、断ってくるとこ
ろも出てきたりします。
仕事柄、住宅ローンが払えなくて、民事再生や自己破産申立てをせざるをえ
ないケースも数多く見てきましたが、その多くは、自己資金もほとんどないよ
うな潜在破産予備軍の顧客にステップ返済などのおいしい話をして分不相応な
貸付をしたり、銀行からの審査条件に通らないために、審査が相対的に甘い系
列下の信販会社や消費者金融会社から提携ローンで融資し、病気やリストラな
どがきっかけで破綻するケースです（もちろん、大多数の庶民は一家の大黒柱
の小遣いを削ってでも必死に住宅ローンや教育ローンをまじめに返済している
のですが）。
しかし、この場合も、銀行は、系列信用保証会社の保証と抵当権をつけて、
保証料をとった上に、いざというときはトカゲのしっぽ切りをして本体が腹を
痛めないような仕組みも用意しています。
このように見てくると、結局、提携ローンとは、率直にいえば、消費者のた
めというよりも事業者と銀行のための仕組みであり、更に、系列化で最終的に
利益を得るのは半沢直樹のメガバンクであるといえます。即ち、日本でも、規
模は違え、米国のサブプライムローンと同じような危険は内在しています。
ですから、銀行や不動産業者任せにするのではなく、本当にこのようなロー
ンを組んで大丈夫なのか、どことどのような条件で組むのが自分にとってベス
トなのか調べ、自分の頭でよく考えることが大切です。
以上
編集委員：藤田記
今日、金曜は私の執筆担当ですが、火曜に準備していた重村氏の原稿が、私の
ミスで配信されませんでした。
お詫びとともに、本日火曜配信で準備した原稿を配信させていただきました。
メガバンクの本質追求の投稿です。
半沢直樹はドラマにしかいない。
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▼プロフィール：
・氏名：重村達郎（しげむらたつろう）
・ひまわり総合法律事務所 弁護士（大阪弁護士会）
t-shigemura@himawarilaw.com
事務所ＨＰ・個人ＨＰ 各名前で検索してください
京都大学法学部･経済学部卒
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02 ┃イベントのお知らせ
┃ 地方の食品・非食品メーカー・販売の方にチャンスです！！
┃ 人気の首都圏物産展参加の案内です。
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┃インスクエア特典あります
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03 ┃ その他のお知らせ
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┃ 1. アジアパートナーオフィスオープン
┃ ２. インスクエア上野、横浜関内オープンのお知らせ
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≪お知らせ１≫
インスクエアのアジア進出支援の一環としてマレーシアとインドネシアに
インンスクエアのパートナーオフィスがスタートしました。
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一日利用といった柔軟な利用形態が提供できます。
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ご利用にあたっては事前にインスクエア事務局までお問い合わせください。
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≪お知らせ２≫
横浜エリア初の『インスクエア横浜関内』が11月1日にオープンしました。
そして
第3弾 インスクエア上野が12月1日にオープン。
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この機会に是非見学にお越しください
お問い合わせは、０３－６８６８－４３４４ まで。
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【インスクエア池袋公式サイト】
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【オフィス探しのポ－タルサイト】
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